Kamatos kamat a legjobb barátunk

Az egyik legegyszerűbb, mégis legerősebb eszköz a pénzügyeinkben. Nézzük meg, hogyan dolgozik értünk az idő.

A kamatos kamat elsőre nem hangzik különösebben izgalmasan. Van egy kis kamat, aztán arra is kapunk kamatot – nagyjából ennyi.

Csakhogy hosszú távon éppen ez az „ennyi” tud nagyon sokat számítani.

A kamatos kamat lényege ugyanis nem egyszerűen az, hogy a félretett pénzünk hozamot termel. Hanem az, hogy idővel már a korábban elért hozam is elkezdhet újabb hozamot termelni.

Vagyis egy idő után nem csak mi dolgozunk a pénzünkért. A pénzünk is elkezd dolgozni értünk.

De mit jelent ez a gyakorlatban?

Vegyünk egy nagyon egyszerű példát.

Tegyük fel, hogy félreteszel 1 000 000 Ft-ot, és ez az összeg évente átlagosan 6%-kal gyarapszik.

Az első év végén 1 060 000 Ft-od lesz.

Ha a következő évben is 6% a hozam, akkor már nem csak az eredeti egymillió forint után számolódik a növekedés, hanem az előző évben megszerzett 60 000 Ft után is.

Így a második év végére már körülbelül 1 123 600 Ft lesz az összeg.

A különbség eleinte szinte jelentéktelennek tűnik.

És pontosan ezért könnyű alábecsülni a kamatos kamat erejét.

Az igazi különbséget az idő hozza

Maradjunk az előző példánál. Ha az 1 millió forinthoz nem teszel hozzá több pénzt, csak hagyod hosszú távon dolgozni, évi átlagosan 6%-os hozammal számolva körülbelül így alakulna:

Az eredeti összeg ugyanaz az 1 millió Ft.

Ami megváltozott, az az idő.

Természetesen a valóságban nincs olyan befektetés, amely minden évben garantáltan ugyanazt a hozamot produkálja, és a költségekkel, adózással, illetve az inflációval is számolni kell. A példa csak azt mutatja meg, hogyan működik maga a kamatos kamat.

És itt jön a lényeg:

minél több időt adunk neki, annál látványosabban tud dolgozni.

Nem feltétlenül a nagy összeg a legfontosabb

Sokan azért halogatják a megtakarítást, mert úgy érzik, hogy havi 10–15–20 ezer forinttal úgysem jutnak messzire.

Pedig hosszú távon nem csak az számít, hogy mekkora összeggel indulunk. Legalább ilyen fontos a rendszeresség és az idő.

Nézzünk meg például havi 15 000 Ft megtakarítást, 30 éven át.

Ez persze nem ígéret arra, hogy egy adott megtakarítás pontosan ennyit fog érni. Arra viszont nagyon jól rávilágít, hogy miért nem mindegy, mikor kezdünk el félretenni.

„Majd akkor kezdem, amikor többet keresek”

Ez talán az egyik leggyakoribb mondat, amikor megtakarításról beszélünk.

És teljesen érthető.

Majd ha emelkedik a fizetésem.

Majd ha kevesebb lesz a kiadás.

Majd ha kifizettük ezt vagy azt.

Majd ha lesz havi 50 000 Ft, amit tényleg érdemes félretenni.

Csakhogy közben telnek az évek.

A kamatos kamatnál pedig az elveszített időt később csak jóval magasabb megtakarítással lehet behozni.

Ezért sok esetben jobb kisebb összeggel korábban elkezdeni, mint nagyobb összeggel éveket várni.

Nem azért, mert havi 10 vagy 15 ezer forint önmagában megoldja a jövőnket.

Hanem azért, mert adunk neki valamit, amit később már nem tudunk megvásárolni:

időt.

A kamatos kamatnak van egy kevésbé barátságos oldala is

Ugyanez a mechanizmus ugyanis fordítva is működik.

Ha nem mi kapjuk a kamatot, hanem mi fizetjük – például egy magas kamatozású tartozásnál –, akkor a kamatos kamat már nem nekünk dolgozik.

Ezért óriási különbség van aközött, hogy hosszú éveken keresztül mi fizetünk kamatot valakinek, vagy a mi pénzünk termel hozamot nekünk.

A mechanizmus ugyanaz.

Csak nem mindegy, melyik oldalán állunk.

A legjobb időpont?

A kamatos kamat egyik legfontosabb tanulsága valójában nagyon egyszerű:

nem kell tökéletes pillanatra várni.

Nem kell feltétlenül nagy összeggel kezdeni, és nem kell egyik napról a másikra mindent átalakítani.

Az első lépés lehet havi 10 000, 15 000 vagy 20 000 Ft is.

A lényeg, hogy legyen egy olyan összeg, amit hosszú távon, rendszeresen és a saját élethelyzetedhez igazítva félre tudsz tenni.

Mert a pénzügyekben sok mindent tudunk később korrigálni.

Az eltelt éveket viszont nem.

Van már olyan összeg, amit rendszeresen félre tudsz tenni?

A következő kérdés az, hogyan érdemes ezt a pénzt úgy elhelyezni, hogy az valóban a céljaidat szolgálja.

Nem mindegy, hogy 3 évre, 10 évre vagy akár a nyugdíjas éveidre tervezel. Más lehet a megfelelő megoldás attól függően is, hogy mekkora összeget tudsz rendszeresen félretenni, mennyire fontos számodra a hozzáférhetőség, és mekkora kockázatot szeretnél vállalni.

Ha szeretnéd megnézni, nálad mit jelenthet mindez a gyakorlatban, beszéljük át együtt.

Megnézzük, honnan indulsz, milyen céljaid vannak, és milyen lehetőségek illeszkedhetnek hozzád.